Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

После введения "автогражданки" гаишники перестали справляться со своими обязанностями. Водители оформляют в ГАИ даже самое мелкое ДТП, образуя давки в группах разбора. Руководитель ГИБДД Виктор Кирьянов считает возможным передать часть функций инспекторов страховщикам. Скоро на дороге вместо гаишников могут появиться аварийные комиссары.

Русский фокус, 24 февраля 2004 г.

Приватизация ГАИ

Гаишников могут заменить аварийные комиссары

2911 просмотров

Руководство автоинспекции официально признает: оформлять такое количество мелких аварий, которое свалилось на них с введением закона об ОСАГО, инспектора не в состоянии. В минувшую пятницу руководитель ГИБДД Виктор Кирьянов заявил даже, что считает возможным передать часть функций инспекторов страховщикам. Мы наблюдаем подготовку к своеобразной приватизации ГАИ - скоро на дороге вместо гаишников могут появиться аварийные комиссары.

Спустя месяц после того, как закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) заработал в полную силу, гаишники поняли: справиться со своими обязанностями они не могут. Если до 1 января при мелких авариях обе стороны предпочитали договариваться на месте - расплатиться за разбитую фару или помятое крыло и разъехаться, - то теперь каждая авария требует официального оформления с вызовом инспектора ГАИ. Иначе страховку не получишь.
 
"Когда нет крови, ГИБДД делать нечего"

Еще когда закон об ОСАГО был на стадии принятия, страховщики предлагали оформлять небольшие аварии - без пострадавших - без участия ГАИ. Страховое сообщество кивало на европейский опыт: столкнулись, обменялись полисами и визитками страховых компаний, нарисовали схему и разъехались восвояси. Этот вопрос обсуждался с заинтересованными ведомствами, но, по данным "Фокуса", ГАИ в последний момент резко воспротивилась: "У страховщиков нет должного опыта по разрешению аварийных ситуаций". И правительство ее поддержало.
ГАИ, впрочем, быстро поняла, во что вляпалась. Статистики аварийности как таковой не существовало - в официальных данных учитывались только дорожно-транспортные происшествия с пострадавшими или погибшими людьми. Поэтому масштабы обычной "жестянки" даже представить себе было сложно. Месяца оказалось достаточно, чтобы понять - ГАИ не справляется. Это признал даже глава ГИБДД России Виктор Кирьянов. "Имеющиеся силы ДПС не готовы своевременно и быстро оформлять мелкие дорожные происшествия, - заявил он. - В этой связи в крупных городах образуются заторы на дорогах и резко возрастает нагрузка на сотрудников ГИБДД, что приводит к увеличению сроков принятия решения". Кирьянов привел такую статистику: в первом полугодии 2003 г. в сутки в среднем оформлялось 593 ДТП, в конце года - уже 756, а в последние недели января этого года - 886. Получается, что только за год число зарегистрированных аварий в целом по России выросло в полтора раза. Заместитель министра внутренних дел Сергей Щадрин отреагировал категорично: "В случае ДТП только с механическими повреждениями, когда нет крови и телесных повреждений, ГИБДД делать нечего".
В крупных городах, по статистике МВД, количество вызовов ГАИ увеличилось аж в 6,5 раз. По Москве эта цифра несколько меньше -и до введения закона об ОСАГО многие столичные водители страховали автомобиль по риску "ущерб" или добровольную гражданскую ответственность. Но и здесь число зарегистрированных ДТП возросло в два раза - до 1000 в день. Не говоря уж о днях, когда выпадало много снега: ждать гаишников приходилось до четырех-пяти часов (не самое приятное времяпрепровождение на морозе).
Ситуация на дорогах, естественно, сказалась и на очередях в группы разбора ГАИ, задача которых - выдать справку об аварии для страховой компании. "Оформление в группе разбора самой простой мелкой аварии при отсутствии разногласий занимает 15 минут, - рассказал "Фокусу" начальник отдела административной практики и дознания 9-го отдела ДПС на спецтрассе Михаил Штарьков. - В сутки на нашей территории - Третьем транспортном кольце - происходит порядка 30 аварий без пострадавших. И в день сотрудник вынужден посвящать этому не меньше восьми часов. Подчеркну: это при условии, что нет разногласий".
Штаты групп разбора остались на уровне начала 90-х гг. XX в., когда автомобилей в Москве было в разы меньше. Как результат - большие очереди. И если в отделах по обслуживанию спецтрасс в худшем случае можно провести в коридоре несколько часов, то в округах, бывает, приходится занимать очередь с шести утра. И то быть далеко не в первом десятке.
Решение проблемы, казалось бы, лежит на поверхности - упомянутый уже "европейский протокол". Быстрый разбор ДТП на месте должен быть выгоден и ГАИ - не надо выезжать на каждую пустяковую аварию и, как это положено по действующей сейчас инструкции, мерить рулеткой в ширину МКАД, чтобы зарисовать схему происшествия с небольшой царапиной по кузову машины. Однако практика показала, что до "европейского протокола" России еще очень далеко.
 
На нашей дороге без арбитра трудно обойтись

В правилах движения четко записано - если нет пострадавших, водители могут сами составить схему, подписать ее и оформить ДТП на ближайшем посту ГАИ. Но такой возможностью пользуются редко. Люди или просто не знают своих прав, или не доверяют такому малопроверенному способу. И для недоверия есть основания.
Те, кто решит сэкономить время на ожидании гаишника, могут столкнуться с проблемами. У ГАИ есть своя методика оформления схем, с обязательными замерами ширины проезжей части, с рисованием на миллиметровой бумаге. Естественно, водители заниматься подобными вещами не будут - нарисуют "примерно как было". Оба водителя могут быть согласны со схемой ДТП, но не согласны с тем, что кто-то из них виноват. Даже если все кажется очевидным. Они поедут в ГАИ, но инспектору группы разбора попросту не хватит доказательств. Дело уйдет в архив с пометкой "виновный не установлен". Страховщикам же необходим виноватый в аварии, чтобы знать - кому заплатить по ОСАГО, а кому - поднять плату за страховку на следующий год. В итоге водителю, считающему себя пострадавшим, не останется ничего другого, кроме как идти в суд в поисках справедливости и денег. А это надолго.
Некоторые страховщики уверены, что если не будет промежуточного звена в виде ГАИ (а это ведомство через МВД активно лоббирует соответствующие поправки в закон), то при ДТП, по крайней мере на первых порах, все равно понадобится некий "третейский судья". Таковым мог бы стать аварийный комиссар.
Сейчас аварийный комиссар - это вспомогательный институт при оформлении ДТП. Страховые компании включают плату за услуги комиссара в стоимость полиса для VIP-клиентов. При аварии такой клиент-водитель звонит в специальную диспетчерскую службу, которая вызывает на место ДТП не только гаишников, но и аварийного комиссара. Его задача - оказать помощь застрахованному и при этом удостовериться, что нет никакого мошенничества со стороны страхователя. То есть присутствие комиссара кажется выгодным всем сторонам. Остается вопрос - кто будет эти услуги оплачивать? Выезд аварийного комиссара на место ДТП с фотографированием и составлением акта осмотра стоит от 500 руб. в регионах до 1200 руб. в Москве.
Впрочем, мнение о необходимости аварийного комиссариата в автостраховании разделяют не все. "Мы активно пользуемся услугами аварийных комиссаров при страховании грузов, когда комиссар действительно может помочь в сложных случаях и груз сохранить, и убытки уменьшить, - заявил "Фокусу" заместитель гендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. - В автостраховании функция комиссара больше декоративная. Их услугами пользуются скорее в рекламных целях, чтобы успокоить клиента. По большому счету аварийные комиссары нужны только для сложных случаев, к примеру, при серьезных авариях в отдаленных регионах, где у страховщиков нет своего представителя. Заменить же гаишника комиссар может только с введением системы "европейского протокола" - надо только определиться, как такой протокол заполнять и в каких конкретно случаях его применять".
 
Страховщики-гаишники

Рынок страховых комиссаров сейчас не очень развит. В некоторых регионах, однако, существуют фирмы, специализирующиеся исключительно на услугах аварийного комиссара. Такие конторы чаще всего контролируются начальством местных ГАИ. И не случайно. В функции аварийных комиссаров, в частности, входит оформление дела для передачи на выплату в страховую компанию. Тут не обойтись без справки из ГАИ, которую такие комиссары добудут довольно быстро и за сходную сумму - в столице, к примеру, эта услуга оценивается в 800 руб.
Наибольшее развитие институт аварийных комиссаров получил в Санкт-Петербурге. По данным ассистанской компании "ЛАТ", в которой среди прочего есть и группа страховых комиссаров, порядка 90% всех договоров страхования КАСКО в Питере сопровождаются этой услугой. Именно в Петербурге был создан Всероссийский союз аварийных комиссаров. Пока в него входит несколько местных компаний, а также "дочки" "ЛАТ" из соседних Пскова и Новгорода. Как заявил "Фокусу" руководитель союза Юрий Легин, основная задача организации - выработать законодательную базу для аварийных комиссаров. Как вариант - подразумевая замену ГИБДД при мелких авариях.
В рамках существующего закона об ОСАГО осуществить эту идею нереально. И дело не в том, что каждая авария должна быть оформлена в органах МВД. Основной вопрос - кто будет платить за услуги. "Брать деньги с клиента аполитично, - говорит г-н Легин. - Очевидно, что оплачивать услуги комиссара должны страховщики. Но откуда им взять средства? По сегодняшнему закону на ведение дела страховые компании имеют 20% от суммы сборов. Половина этой суммы идет агентам, остается лишь 10%. Этого не хватит. Поэтому мы предлагаем оплачивать услуги комиссаров из страховых резервов, приравняв эту работу к ликвидации последствия ДТП".
Ассистанские компании, занимающиеся урегулированием убытков, полностью поддерживают идею замены инспекторов ГАИ на аварийных комиссаров. "Если они пролоббируют свою идею, это резко изменит ситуацию, - сказал "Фокусу" начальник управления по работе с клиентами компании "Малакут Ассистанс" Сергей Шутов. - Главное, что это может быть востребовано рынком. Есть клиенты, которым при ДТП необходима "нянька", которым надо, чтобы им помогали на всех стадиях оформления. Мы работаем с рядом страховых компаний и знаем, что спрос на такую услугу постепенно зарождается".
Этот оптимизм разделяют далеко не все страховщики. Тем более что власти в угоду предвыборным инициативам кандидата Путина собираются в ближайшие месяцы снизить тарифы по ОСАГО. "В принципе, при большом желании завести аварийных комиссаров, можно было бы платить им из расходов на ведение дел (продавать полисы в офисе и экономить на агентах) или из прибыли", - говорит Игорь Иванов.
При всем желании комиссары в одночасье не смогут заменить ГАИ. "Недостаточно принять соответствующий законодательный акт, - говорит начальник отдела страхования экспертно-юридического бюро "Гарбор" Сергей Абалов. - Нужно создать соответствующую сеть этих самых комиссаров, чтобы при ДТП он мог подъехать в максимально короткие сроки. Сразу это сделать практически нереально. Безусловно, услуга аварийного комиссара имеет право на жизнь, но оплачиваться должна клиентом в добровольном порядке. ОСАГО же предполагает именно обязательное страхование".
Еще одним препятствием для аварийных комиссаров может стать позиция Российского союза автостраховщиков (РСА). Эта организация объединяет 174 страховых компаний России. Именно она ведает практическими вопросами организации ОСАГО в России, именно по его предложениям Минфин и правительство устанавливают тарифы и правила. Союз аварийных комиссаров не может стать членом РСА - в соответствии с уставом союза, его членом может быть только страховая компания. Приходится ограничиваться попытками наладить "рабочие отношения", но пока дело идет ни шатко ни валко. В самом РСА об аварийных комиссарах отзываются скептически. "К страховым резервам их, очевидно, не допустят, - сказал "Фокусу" пресс-секретарь РСА Андрей Щавелев. - Если сейчас ввести обязательное присутствие аварийного комиссара вместо ГАИ, то стоимость страховки подорожает. А народ в России и так недоволен тарифами. Так что этот вопрос придется отложить".
 
Комиссары или "европротокол"?

И тем не менее не приходится сомневаться, что довольно скоро гаишников отлучат от оформления мелких аварий. Сержанты и лейтенанты, конечно, могут расстроиться: аварии - прекрасная возможность извлечь дополнительный доход (к примеру, чуть убрали машину с места ДТП - и можно попробовать вымогать деньги за "оставление места"), а очереди в группе разбора - и подавно. Но руководство ГИБДД прекрасно понимает, что если инспектора станут заниматься только авариями, то о другой работе на дорогах придется забыть.
Вопрос, кто или что заменит ГАИ, остается открытым. Вариант обязательного присутствия аварийных комиссаров выглядит пока трудноосуществимым. Какая автолюбителю разница - ждать после аварии гаишника или же комиссара в большом городе, где пробки - для всех пробки?
Возможно, что будущее - за оформлением небольших аварий без ГАИ, но с "европейским протоколом". "Сейчас мы совместно с заинтересованными сторонами работаем над изменением законодательных актов, - сказал "Фокусу" начальник отдела административной практики и дознания главного управления ГИБДД Владимир Кузин. - Пока в стадии обсуждения находится вопрос, что считать "мелким ДТП". Для нас, к примеру, это - любое ДТП, где нет пострадавших людей".
Поначалу "безгаишная" система наверняка будет работать со скрипом. Мало кто захочет признавать себя виновным в добровольном порядке. В таком случае придется либо "по старинке" пытаться вызвать сотрудника ГАИ, либо впоследствии ходить по судам.
С другой стороны, при этом рынок аварийных комиссаров неизбежно получит толчок к развитию. Ряд страховых компаний могут с недоверием отнестись к клиентам, оформляющим ДТП без ГАИ, и сами будут присылать комиссаров (естественно, за свой счет). В некоторых случаях услуга комиссара будет востребована и за счет клиента, если автолюбитель захочет, чтобы все хлопоты в случае возможной аварии взял на себя "специально обученный человек".
В более отдаленной перспективе частичная замена инспекторов ГАИ комиссарами кажется вероятной. Открытым остается вопрос, кому контроль за комиссарами покажется более интересным - самим гаишникам или страховому сообществу. Напомним, что в начале 90-х ГАИ уже "избавлялась" от некоторых своих функций. Тогда оформление купли-продажи автомобилей было передано коммерческим организациям, т. е. комиссионным магазинам, многие из которых де-факто (через родственников или подставных лиц) принадлежали гаишному начальству. Между тем в минувшую пятницу глава ГИБДД Виктор Кирьянов заявил на VI съезде российских страховщиков, что считает возможным делегировать страховщикам право определять степень вины при разборе ДТП. Но сами страховщики пока общего мнения относительно будущего страховых комиссаров не имеют.
 
Кто такой аварийный комиссар?

Комментирует Всеволод Заславский, страховой юрист:

В теории аварийный комиссар - уполномоченное страховой компанией (или несколькими компаниями) лицо, наделенное правом принять окончательное решение, относящее событие к страховым случаям. На практике аварийный комиссар определяет все обстоятельства, причины и последствия события и пытается найти возможные возражения на то, что это событие - страховое. Сам термин заимствован из французского языка, на котором словосочетание "аварийный комиссар" звучит как commissaire d'avarie, хотя в мировой страховой практике чаще применяется английский термин "сюрвейер" (surveyor). Аварийный комиссар - очень уважаемый в страховом мире человек, который отвечает своей репутацией. Его работа оценивается высоко и в денежном плане. К примеру, на английском рынке почасовая ставка составляет 50-90 фунтов стерлингов в зависимости от сложности осмотра и квалификации аварийного комиссара.
В российском законодательстве понятие "аварийный комиссар" существует. В общероссийском классификаторе профессий, утвержденном Госстандартом 26 декабря 1994 г. "комиссар аварийный" проходит по категории ОК 016-94 под номером 23489. Аварийного комиссара расположили между командиром огневой точки, комендантом аэродрома и комендантом лагеря, с одной стороны, и консулом Российской Федерации - с другой.
Также аварийный комиссар упомянут в приказе Министерства финансов № 2-Н от 12.01.2001 - он относится к сфере грузовых перевозок. В никогда не вступавшем в действие (по причине нерегистрации в Минюсте), но активно использовавшемся "Примерном положении о ведении реестра страховых брокеров", изданном 09.02.95 Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (бывший Страхнадзор), сказано, в частности, что брокеры могут предоставлять услуги аварийного комиссара.
Наконец, существует постановление правительства РФ № 1139 от 1.10.98 "Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 годах". В нем среди прочего сказано, что в законодательных актах должны найти отражение вопросы создания и развития института сюрвейеров и аварийных комиссаров. Однако в этой части постановление за подписью Евгения Примакова выполнено не было.
Сейчас в нашем автостраховании существуют три типа аварийных комиссаров. Во-первых, это собственно аварийные комиссары в общемировом понятии. Во-вторых, это помощники при ДТП, которые выделяются страховыми компаниями. В-третьих, это люди, которые помогают получить страховое возмещение - собирают справки, организуют независимую экспертизу, контролируют процесс урегулирования убытков и получения денег. Причем аварийным комиссаром по большому счету может быть кто угодно - в отличие, к примеру, от оценщиков-автоэкспертов, эта деятельность никак не лицензируется.
Сейчас мы присутствуем при рождении нового рынка - рынка аварийных комиссаров. Объем его большой. В России более 20 млн автомобилей, каждый из которых в теории должен быть застрахован. Из общего объема страховых премий 77% идет на покрытие убытков по ДТП. Расходы на услуги аварийного комиссара могут оценивается в 2-15% от этого "пирога". Так что делить есть что.
Традиционно услуги аварийного комиссара относят к операционным расходам. Об этом же говорит и налоговый кодекс РФ. Если ущерб равен или больше страховой суммы, тогда услуги комиссара оплачиваются за счет расходов на ведение дела. Если ущерб меньше, то оплата "в разумных размерах" (до 10% от страховой выплаты) идет из страховых резервов, так как работа комиссара относится к расходам по спасению застрахованного имущества и ликвидации последствий страхового случая.
Но активному развитию института аварийных комиссаров мешает отсутствие конкретного определения от Страхнадзора или соответствующего четкого указания от других заинтересованных ведомств.
 
Без справки из ГАИ по страховке ОСАГО не платят

При страховании автотранспорта во времена СССР в Госстрахе можно было получить возмещение без справки из ГАИ, если стоимость ремонта не превышала 200 руб. По данным "Фокуса", при обсуждении закона об ОСАГО страховщиками называлась цифра в 7000 руб. - ущерб в этих пределах они готовы были оплачивать без обязательного присутствия инспектора ГАИ на месте аварии. При страховании КАСКО большинство страховых компаний предоставляют клиенту возможность отремонтировать без справки из компетентных органов один кузовной элемент (другой ориентир - если ремонт обойдется в 3-5% от страховой стоимости автомобиля, указанной в полисе).
 
Роман ГУЛЯЕВ

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз аварийных комиссаров (ВСА) 7 ЛАТ 19 Малакут Ассистанс 6 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 РЕСО-Гарантия 6317 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19530 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Иванов Игорь Евгеньевич Легин Юрий Владимирович Шутов Сергей Щавелев Андрей

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »